月薪低于3万停房贷是懒政与滥权

文丨刘远举（搜狐特约评论员）

作为深圳一系列楼市调控政策之一，3月23日，深圳经济特区金融学会下发了《关于加强个人住房贷款风险控制措施的决议》的通知，并要求3月28起执行该决议。

客观而言，在当下深圳房价快速上涨的背景下，《决议》要求从资金源上筛选，明令禁止P2P等高风险资金进入房贷市场。可以起到阻止部分热钱涌入，提高炒房成本，可以起到抑制炒房者动机，提高房贷资金的质量，降低信用风险的作用。

《决议》还发出了明确的缩紧信贷政策信号，在这个信号的影响下，各家银行就不会再打价格战，而是会对各类购房者严格审核，区别对待，限制投资炒房客，保障刚需人群贷款买房。所以，这些措施会在一定程度上起到去杠杆，抑制深圳房价过快上涨的作用。

不过，有《决议》的有些内容，则显得过于苛刻、粗糙，不符合实际情况。比如，《决议》要求加强购房人偿债能力审查，严格落实借款人偿还住房贷款的月支出不得高于其月收入50%的要求。审核收入与与按揭比例，制定一个安全线，这是合理的，这也是银行要求开收入证明的原因。但是，真实的经济总是复杂的，而中国的情况更复杂一些。

按照目前深圳房屋成交均价，一套70平米，2居室的房屋，售价应为322万。这种类型的房屋显然是大部分刚需年轻人所想买的目标。依据目前深圳首套房贷款利率4.9%，上浮10%-20%，贷款7成，期限20年来计算，月供大概为15000多元。按照《协议》规定，月薪在30000元以上的人才有资格买房，而2015年深圳平均工资水平为7631元。

虽然，能在深圳买房的人的工资显然会大大高于平均水平，但是，中国年轻人买房要靠家里一起凑，也是一个常见现象，所以，单个人的工资与按揭的比例，并不完全能描述风险。近年来，随着房价上涨，大多数人的工资都未见得能达到按揭的两倍，如果根据《决议》搞一刀切，就会影响到真正的刚需。

《决议》还要求，认真审核购房者的婚姻状况，不受理“假离婚”客户的住房贷款申请。婚姻是一种法律关系，从这个角度，只要双方拿到离婚证，就没有法律意义上的假离婚的概念。离婚证政府自己发的，自己发的证，自己都不采信，那么，政府还有任何公信力可言吗？

粗糙的、逻辑不自洽的《决议》内容背后仍然是制度性的问题。

深圳经济特区金融学会，理论上，是一个在深圳市民政局登记的，从事金融科学研究活动的群众性、学术性、地方性和非营利性的社会组织。行业协会商会作为市场经济的产物，改革开放以来，发展很快。 但实际上，各地不少行业协会和行政管理部门有着千丝万缕的联系，有的甚至直接从行政部门分离出来，通过灰色的手段来做政府无法做到的事情。

深圳经济特区金融学会，其业务指导单位为中国人民银行深圳市中心支行。这份文件的第一页也清楚地写道：“为响应人民银行倡议”。3月24日，中国人民银行深圳市中心支行官方对这份《决议》做出了回应：“深圳人行近期建议相关方面有效防范住房信贷风险。”，此语被业内解读为其已“默认该文件对深圳的金融机构具有约束力”。

于是，一个群众性组织，成为权力机构，就能影响到无数深圳人的生活。

有些事情，政府之所以做不到、难做，是因为政府的权力被限制于一定的程序中，而之所以有政府限制，是因为这部分权力应该慎重。比如，政府文件显然会更加严格，很难说出所谓“假离婚”这样在法律上不成立，在逻辑上不自洽的概念。但是，一个行业协会，一个群众组织则要便利得多。

所以，行业协会苛刻的、不合理的调控政策背后，是懒政与滥权。