杨国栋：首付贷变脸 需监管发力

　　在深圳房地产热潮下，购房客为凑齐首付款花招百出，无奇不有，甚至有人用20张信用卡套现凑首付。与此同时，此前被监管部门叫停的“首付贷”市场，在更换马甲后，同样展现出一派繁荣景象。（3月29日《证券日报》）

　　用20张信用卡套现凑首付,让人瞠目。一个人怎么能办这么多张信用卡？更别说足以付房子首付款的高额透支取现额度了。深圳的房价这么高，首付20%至少也要20万元（实际上可能远远不止），信用卡透支取现额度一般是信用额度的一半，也就是说套现凑首付者所办信用卡的信用额度加起来超过40万元。即使是夫妻两个人一起办卡套现，这么多信用卡和如此高的信用额度、取现额度，也很不正常。虽然高收入者都是银行争相笼络的对象，信用额度和取现额度高不稀奇，但真正的高收入者不会穷到连首付都要用信用卡套现，这些套现凑首付的人，恐怕信用卡申请材料与收入证明同样有假。联想到近年来频发的信用卡套现与信用卡诈骗乱象，如果银行不严格把关，光是禁止“首付贷”，恐怕无法彻底遏制骗贷与重复抵押、多头贷款现象，更不可能给楼市“去杠杆”。

　　在银行普遍存在业绩压力、且公众均预期一二线城市房价还会继续上涨的情况下，指望银行自己去叫停“首付贷”显然并不现实。“消费贷”、“小额贷”、信用卡套现等之所以能顺利代替“首付贷”，就是因为银行并未认真执行监管部门的规定，反而与开发商、房产中介一起合谋绕开监管法规，违规放贷。要防止“首付贷”死灰复燃，光是发文叫停显然远远不够，监管部门除了要实地调查、暗访，更要通过有奖举报方式让知情者主动揭发，提高金融机构的违法成本。同时，要加强对银行系统的联网核查工作，对个人或家庭有多笔贷款、多张信用卡者，要逐一审核贷款和信用卡申请手续，发现问题立即查处，以避免金融风险。

　　鉴于很多“首付贷”都出自于P2P网贷平台，对互联网金融的监管力度也要进一步加强，尽快摸清P2P网贷平台的实际数量与经营情况，将其纳入监管体系。这既有助于减少利用网贷平台非法集资、诈骗的犯罪活动，还能通过联网核查，摸清借款人的实际债务情况，防止有人利用银行、网贷平台信息不互通的漏洞，多头贷款。这对实体金融机构和新兴的互联网金融都是好事。

　　在深圳房地产热潮下，购房客为凑齐首付款花招百出，无奇不有，甚至有人用20张信用卡套现凑首付。与此同时，此前被监管部门叫停的“首付贷”市场，在更换马甲后，同样展现出一派繁荣景象。（3月29日《证券日报》）

　　用20张信用卡套现凑首付,让人瞠目。一个人怎么能办这么多张信用卡？更别说足以付房子首付款的高额透支取现额度了。深圳的房价这么高，首付20%至少也要20万元（实际上可能远远不止），信用卡透支取现额度一般是信用额度的一半，也就是说套现凑首付者所办信用卡的信用额度加起来超过40万元。即使是夫妻两个人一起办卡套现，这么多信用卡和如此高的信用额度、取现额度，也很不正常。虽然高收入者都是银行争相笼络的对象，信用额度和取现额度高不稀奇，但真正的高收入者不会穷到连首付都要用信用卡套现，这些套现凑首付的人，恐怕信用卡申请材料与收入证明同样有假。联想到近年来频发的信用卡套现与信用卡诈骗乱象，如果银行不严格把关，光是禁止“首付贷”，恐怕无法彻底遏制骗贷与重复抵押、多头贷款现象，更不可能给楼市“去杠杆”。

　　在银行普遍存在业绩压力、且公众均预期一二线城市房价还会继续上涨的情况下，指望银行自己去叫停“首付贷”显然并不现实。“消费贷”、“小额贷”、信用卡套现等之所以能顺利代替“首付贷”，就是因为银行并未认真执行监管部门的规定，反而与开发商、房产中介一起合谋绕开监管法规，违规放贷。要防止“首付贷”死灰复燃，光是发文叫停显然远远不够，监管部门除了要实地调查、暗访，更要通过有奖举报方式让知情者主动揭发，提高金融机构的违法成本。同时，要加强对银行系统的联网核查工作，对个人或家庭有多笔贷款、多张信用卡者，要逐一审核贷款和信用卡申请手续，发现问题立即查处，以避免金融风险。

　　鉴于很多“首付贷”都出自于P2P网贷平台，对互联网金融的监管力度也要进一步加强，尽快摸清P2P网贷平台的实际数量与经营情况，将其纳入监管体系。这既有助于减少利用网贷平台非法集资、诈骗的犯罪活动，还能通过联网核查，摸清借款人的实际债务情况，防止有人利用银行、网贷平台信息不互通的漏洞，多头贷款。这对实体金融机构和新兴的互联网金融都是好事。