央妈让开5个证明 还说不影响支付自由！别逗了

　　7月31日，央行正式发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》（下称“征求意见稿”），一些媒体第一时间以“网络支付限额5000元”为题进行了报道。随后央行以答记者问的形式回应说：误读了，限额5000说的是支付账户“余额”。接着有人以辟谣的姿势给大家举了个栗子：

　　“如果消费者用支付宝买一台价值6000元的手机，即使其支付宝账户有6000元，但根据单日消费限额5000元的规定，扣款会优先从支付宝账户扣除5000元，剩下的1000元会自动从和该支付宝绑定的银行卡账户中扣除。”

　　然后各路人马争相摆出一副“别听媒体胡扯，我来讲两句公道话”的姿态，开始强行科普。一些“辟谣党”的核心观点可以被概括为：这事跟普通消费者关系不大，大家洗洗睡吧。

　　比如有人说：

　　整个第三方支付监管办法，其实就两个重点：第一，不允许第三方支付吸收存款；第二，不允许第三方支付体系内转账。

　　还有人说：

　　网上讨论第三方支付的主流意见指责央行偏袒商业银行，压制金融创新。但忘记了一条最基本的货币理论：货币供给=基础货币*货币乘数*货币流通速度。第三方支付冲击的更为本质的问题是央行的支付清算功能。央行不能控制住支付清算系统，就难以检测货币流通速度。势必影响货币政策的有效性，影响金融稳定。

　　所有的事一说到“安全”和“稳定”的层面，似乎就排除掉了一般消费者和普通公民的发言权，只有“知情人士”“业内人士”才有发言的资格，而你我哪怕不困也只能洗洗装睡。但是，既然这是一份“征求意见稿”，说明制定者并没有觉得这份文件在“安全”、“稳定”方面的敏感程度达到了要摒弃公众意见的层次。

　　事实上，网络支付这几年在中国迅速发展，对它的全局性限制极易影响数亿人的日常生活。这也是“征求意见稿”需要接受充分讨论和质疑的必要性所在。所以，在充分考虑“挺央妈派”意见的同时，沸腾君（账号：xjb-feiteng ）觉得有必要重新审视“征求意见稿”对普通消费者的影响。

　　余额宝的钱要考虑退回银行卡了

　　“挺央妈派”说的很清楚了，给支付账户设置“5000元限额”的目的，是为了逼大家把钱从余额宝之类的账户里退回到银行卡里。他们说，这是要第三方支付安守本分，不要老想着变相吸纳存款，而对剁手党来说，这并不影响他们败家。但是，怎么没有人问问我们愿不愿意把钱从余额宝转到银行呢？他们可能知道，绝大多数人的回答都是——不！愿！意！

　　“支付账户余额不等于存款，一旦出现问题，就可能造成损失”，这句话说再多遍，沸腾君（账号：xjb-feiteng ）还是愿意把钱存到余额宝。（1）余额宝有利息，虽然最近降得很惨，但仍然是银行活期存款的十倍以上。（2）支付宝承诺100%全额赔付，最高100万。还没听说支付宝有什么恶性事件，银行存款丢失却发生过不止一次。而且出事之后银行的态度，呵呵。（3）余额宝花着方便，自己挣的钱自己爱咋花咋花，而花银行卡的钱各种不便。

　　综上，在沸腾君（账号：xjb-feiteng ）看来，把钱存余额宝有百利而无一害，存银行卡有百害无一利。逼我“趋害避利”不是不可以，但一定要有充分的理由，比如为什么不能直接监管余额宝里钱，非得退回银行卡才能监管？

　　对于“5000元限额”，央行相关负责人拿出一个数据——2014年，61.3%的个人客户使用支付账户余额进行消费、转账、购买投资理财产品等(即《办法》规定的综合类支付账户)全年累计付款金额不超过1000元，80.12%的个人客户不超过5000元。于是得出一个结论，“限额管理满足绝大部分客户付款需求。”

　　这逻辑有点太粗暴了。凭什么按照80%的人的习惯给100%的人制定限额？土豪的败家权利还要不要保障啦？江浙沪和老少边穷同一个标准合适吗？上面讲的还都是2014年的历史数据，未来收入增加、货币放水怎么办？

　　支付自由是一种天然的权利，这种权利的正当性，不言自明。央妈不能根据多数人的习惯，剥夺所谓少数人的自由。而且， 80.12%的个人客户不超过5000元，但并不意味着这些人未来不会超过5000元。谁都有可能涨工资，也都有可能遇到什么事，花笔大钱，央妈这么做，实际上是伤害所有人的自由。

　　全民办证大潮

　　按照“征求意见稿”的第十六条规定，支付机构给个人开户，如果是消费类账户，需要三个机构为用户做身份多重交叉验证，而且消费类账户只能用于消费或往个人银行账户提现。如果是具备理财、转账功能的综合账户，则需要五个机构来验证。简单来说，消费类账户十分鸡肋，微信红包都发不了，因为这属于转账性质，资深网民都得需要找五个机构证明“我是我”。

　　这不仅涉及新开账户，而且现有账户也都得补办手续，3亿支付宝账户、4亿微信支付账户都得去补办证明。想象一下，这将是多么壮观的场景。我们可以预计，一向排长队的银行营业厅会像庙会一样拥挤；微信群和朋友圈里传播的不再只是鸡汤，还会有“我有亲戚在××局上班，要办证的私聊，100元一次恕不砍价”；人们打招呼的方式会变成，“你凑上几个了”“马上齐活了”，不知道还以为全民一起召唤七龙珠呢……

　　这一切将共同构成一幅“数亿国人上天入地证明自己是自己”的伟大图画。用了那么多年支付宝都没事，突然央行发个文件，就要求爷爷告奶奶否则信用卡还不上红包发不了。这样玩命折腾消费者，说一句“为你好”就完啦？

　　“征求意见稿”如果不做改动便成为正式文件，上面两类大麻烦是每个普通消费者都会面临的。不是我不想洗洗去睡，实在是不敢睡啊，因为一觉醒来，生活就不再是原来的生活。“一夜回到解放前”，好不容易从银行的刀俎之下逃出的鱼肉，又要任人宰割。到时候，就怕有些人又会说，当初征求意见你咋不吱声？沸腾微信公号