尤努斯被罢，穷人银行家成国家敌人

尤努斯在中国并不陌生

当地时间3月2日，孟加拉国中央银行以年事已高，不再适合担任总经理为由，下令要求诺贝尔奖得主、有着“穷人的银行家”之称的穆罕默德·尤努斯从任职的乡村银行(又称格莱珉银行，Grameen Bank )立即走人。尤努斯创立的穷人银行模式即小额信贷模式，在中国来说并不陌生，尽管没有广泛推广，但是在陕西户县等地已经试点，茅于轼在山西也有类似的实践。小额信贷为那些难以获得传统银行贷款的穷人提供了起跑的第一桶金，被寄予扶贫自强的厚望。【详细】

小额贷款帮助了无数穷人，荣获诺奖

尤努斯的“小额贷款扶贫”理想诞生于1976年。当年他下乡调查时遇到有3个孩子的21岁农妇苏菲亚·贝格姆，她编织竹凳，因为没有22美分自己购买原材料，所以一个竹凳只能赚2美分。村里像她那样的妇女有42人。尤努斯掏出27美元借给她们买原材料，帮其脱困。这是乡村银行的起点。尤努斯1983年创办孟加拉国乡村银行，提出用一小笔贷款将穷人从高利贷者的盘剥中解脱出来，帮助他们做些小生意，就可能改变命运的概念。他把二三十美元借给底层妇女、借给乞丐，不需要任何担保，数百万穷人因此摆脱了贫困、接受了教育。小额贷款扶贫使尤努斯和乡村银行获得了2006年的诺贝尔和平奖。目前，有超过900万人向乡村银行借过钱，其中97%以上是女性。全球有100多个国家效仿孟加拉国的乡村银行模式，建立自己的农村信贷体系。它也成为发展经济学的重大案例。 【详细】

尤努斯被退休疑是有预谋的政治报复

如今，尤努斯被孟加拉国政府逼走，两者间政治冲突激化。尤努斯曾于2007年提出要设立一个政党，并且直言不讳地表示建党是因为孟加拉国的政治已到了只是为了捞钱而揽权的地步。同年，一名来自于总理哈西娜的执政联盟党的官员向法院起诉尤努斯涉嫌诽谤。2011年2月18日，法院在时隔4年之后正式传唤了尤努斯，并解释称之所以拖延这么久是“因为司法程序需要细致的调查”。这引起了国际上的强烈批评，比如《金融时报》称这是“政治报复”，是“那些传统上控制信贷的政治家”的恶意攻击。而有反对者认为尤努斯的小额信贷是避税和敲诈，那么尤努斯何以背负上这样的骂名？ 【详细】

尤努斯模式深陷危局：扶贫还是逐利？

尤努斯被指挪用国际善款，名誉受损

2010年，丹麦人汤姆·海内曼为挪威广播公司(NRK)拍摄的纪录片《深陷小额债务》(Brennpunkt，英文名Caught in　Microdebt)在全世界掀起轩然大波，称乡村银行曾于上世纪90年代把挪威发展合作署提供的资金转移到了其下属的一个机构。挪威政府曾在去年12月初表示，未能发现任何证据证明这笔钱被用于非计划用途，也没找到乡村银行腐败行为的证据。尽管如此，海内曼坚持是挪威的包庇，名人最怕的就是丑闻，无论事实如何，其名誉却严重受损。 【详细】

穷人银行在印度遇困，小额信贷变放高利贷

“通往地狱的道路，是用善意铺成的”。尽管尤努斯的本意是善良的并且制定了严格的贷款原则，比如利息一般要控制在10%以内。可是当这一模式被带到印度，却发生了变质。作为全球最大的小额贷款信贷市场的印度，一方面是过去的五年信贷业务年均88%的增长，另一方面是小额贷款者自杀人数的持续增加。穷人银行在印度被无节制地商业化操作，变身为富人、银行和资本压榨赤贫者的工具。这些银行打着扶贫的旗号上市招募资金，而为穷人发放的贷款却收取甚至高达100%的利息，这让穷人背负上沉重的债务，犹如杨白劳的利滚利。政府放任自流，放贷者的利润倍增，小额信贷几乎是印度最赚钱的暴利行业。因为还贷难，在安德拉邦9个月内就有14364人选择自杀。这令尤努斯开创的小额信贷模式在国际上遭到严重质疑，因为这种情况在摩洛哥、墨西哥、巴基斯坦都有出现。 【详细】

国际资本大肆投机，尤努斯模式暗藏次贷危机

更可怕的是，尤努斯的穷人银行因为借贷额小利息低而实现了极高的还贷率，这也吸引了国际上大量的资本参与这一领域来，情形一如美国次贷当年的盛况。一位银行高管告诉《纽约时报》，至少有40亿美元的本国银行资金牵涉其中，印度的基金、风投资本和世界银行也将小额信贷作为营利性社会企业来操作，扩展太大、太快、太集中，有规模违规风险，在非洲、拉美和亚洲其他地区情况也是如此。而在利益链最下端提供回报的却是赤贫状态的民众。这时，对银行资本充足率、银行利率和拆解不管不问的政府，则鼓励还不起贷的穷人拒绝还贷，形成新的次贷危机。【详细】

尤努斯没有错，理想模式太脆弱

挑战国家信贷主权，以卵击石

尤努斯的小额信贷模式挑战了国家央行垄断信贷和利率决策的地位，而哈耶克曾分析过，国家这样做实际上是种“剥削”。只要看看尤努斯的祖国孟加拉国，这个小额信贷的发源地，政府却滥发货币，让国家赤字无法改善，货币持续贬值，通货膨胀率也节节高升，贫穷人口反之扩大。而印度不对高利贷公司监管，反而鼓励穷人不还贷，这些都表明，在这些国家政府尚难以接受尤努斯这种独立自主的做法。而尤努斯被逐，也被认为是孟加拉政府有意全面控制乡村银行，而不是仅仅持股。 【详细】

严格道德自律与疯狂资本逐利难兼容

“通往地狱的道路，是用善意铺成的”。尤努斯称初衷是不允许外人从穷人身上赚钱。贷款利率应该很低，而且参与者应该带着怜悯心来做工作。小额信贷成为一个“社会公司”来帮助人们走出贫困，它不应背离小额、低息、高还贷率的模式。尽管尤努斯的银行34年来稳定发展，但这种严格的道德自律，确实不符合资本逐利的本性的。在缺乏权威机构的约束下，资本投资总是趋向利润最大化，而对系统风险却较少关注。用道德约束资本，而不是依法约束游戏规则，就会让这种模式出现投机漏洞。在印度等多个国家出现的做法，实际上都已经背离了尤努斯模式的方向。那种通过稳定的高还贷率降低风险，保证借贷均衡的模式，最终还是为资本投机和高利贷背了黑锅。 【详细】

仅有激情的小额信贷救不了穷人

小额信贷的利息较低，而且不附带身份条件，这促成了它的大发展，确实加强了金融的普惠性。为了实现穷人银行的初衷，就需要借贷者是把贷款用来生产创造，而不是消费，但是对穷人来说，创业的不确定和短视消费的诱惑，并不能保证贷款的合理使用，反而使小额贷款者陷入连环债困境。尤努斯穷人银行模式，尽管不是为了追求利润最大化，但更不是捐助慈善事业，它仍然要按照市场经济的规则运行，需要良好开放的金融环境。而只有穷人得到的贷款化作创业资本，才能真正的脱贫，这就要政府放开创业的门槛，构建公平竞争的体制。孟加拉和印度的案例不足以证明尤努斯错了。【详细】