变酸了的小额信贷运动

　　媒体一直爱追踪名人丑闻，但想不到最近孟加拉国媒体也一样为一宗丑闻死缠不放，当事人竟然就是2006年诺贝尔和平奖得主尤努斯。事源于尤努斯被揭露于1996年曾暗中将其建立的乡村银行(Grameen Bank)合共1亿美元捐款，非法转移至另一间与小额信贷无关的扶贫公司，理由是逃避苛税。

　　我认为，除了尤努斯的个人是非外，更值得我们借机探讨的是小额信贷本身的功过。这令我想到，较早前《华尔街日报》有专栏作家报道，在印度称颂一时的小额信贷运动，目前也陷入了一片混乱状态。

　　“通往地狱的道路，是用善意铺成的”。小额信贷运动可说是来自尤努斯。1974年，他不忍农村妇女因小数目而沦为高利贷的债奴，自己掏出等值于美金27元的货币让43名村妇脱困，从此展开了这一创新的贷款模式。

　　1983年他进一步将这一模式机构化为乡村银行，成为接济穷人的良方，再经联合国及世界银行大力推崇，正式成为全球治理贫穷的新方案。自尤努斯获得和平奖后，更令小额贷款披上光环，其意义与成效被无限夸大。

　　到目前为止，已有四十几个国家正在推行这种微型金融的模式。在亚洲地区，中国、印度、菲律宾、越南都已有为数不少的小额信贷业务机构。就全世界的范围而言，共有6000万以上的穷人使用过小额信贷。许多第三世界国家把小额信贷视为救难脱贫的唯一途径，反而忽略了政府应该扮演的角色，忽略了经济发展必须依赖国家政策的整体规划。

　　2000年诺贝尔经济学奖得主约瑟夫·施蒂格利茨严厉抨击世银集团的发展“被一种信念所驱动，认为市场是完美的，而不完美的是政府”。可是，有经济学者指尤努斯忽视政府促进经济发展的积极作用，一切依靠市场，这又如何能达成所有公民，而非特定贷款民众的脱贫目的？

　　只要看看尤努斯的祖国孟加拉国，这个小额信贷的发源地，政府却奉行新自由主义，让国家赤字无法改善，货币持续贬值，通货膨胀率也节节高升，贫穷人口反之扩大。

　　再看印度，其南部的安得拉邦，乃是印度首先推行小额信贷运动之地。但近年陆续出现借款人不偿还贷款，而且理直气壮，因为他们都有当地官员和政客的支持。这些官员和政客担心借款人会受高息压垮，因此想尽办法打压小额信贷，他们甚至逮捕放贷机构的工作人员，指控他们纠缠借款人。这缘于安得拉邦过去有数十宗自杀案件发生，当地政客归咎于小额贷款发放机构的迫害，劝喻借款人停止还款抗议。

　　随着小额金融服务业的强势发展，国际资本也开始参与业务，他们主要目的是谋取最大的利润，慢慢远离尤利斯的原意。不说不知，在印度，小额贷款的利息的确很高，年息可以从25％到100％不等。银行解释说，这是由于要处理偏远地区上千万笔小额贷款的成本很高。不过，利息虽然高，但小额借款人的还款率也很高，这才令国际资本垂涎，认为有暴利可图。

　　最近，全球最大的小额贷款机构SKS在印度便发行了超过3亿元股票，从中可看到国际资本对小额贷款的兴趣。印度政界人士担心小额贷款规模不受约束地扩张，将导致不负责任的放贷，重演美国金融海啸，因此他们今次遂先下手为强，勒令管束。

　　我们也应从中应汲取教训，小额贷款只可成为市场的“润滑剂”。如把扶贫计划交给市场这只“看不见的手”，到最后穷人还是吃苦。要真正让穷人脱贫，无疑需要认真投入与经济相关的基础建设，例如教育、劳动水平、房屋和公共卫生体系的构建等，政府对这些有无可推卸的责任。