日本地震，国民财产有保障

日本地震，保险公司股价下滑

日本发生9.0级大地震后，就在3月11日当天，世界三大再保险公司———慕尼黑再保险、瑞士再保险、德国汉诺威再保险的股价均出现下滑，下滑幅度在3.5%至5.3%之间。按照国际惯例，导致财产直接保险损失超过2500万美元，并影响到大范围保险和被保险人的事件即可被定义为巨灾。面对地震、海啸、飓风等巨大灾难，人类显得无力而又强大。无力在于体力微薄，强大则在于应付有方，巨灾保险即为其中一法，目前世界上已有12个国家和地区建立了巨灾保险制度。【详细】

政府和保险公司合作地震灾害财产赔偿制

在地震频发的日本，从1966年开始建立了地震保险制度。其灾后救助体系的特点是：以自助和政府救助为主，社会救助为辅，呈现出完整的灾后应对机制。日本列岛位于地震多发地带，其建筑一般具有良好的抗震性能，灾害损失一般较小。日本建立了由政府和保险公司合作的地震灾害财产赔偿制度。根据不同的赔偿额度政府和保险公司的承担比例不同，额度越高由政府负担的比例越大，最高为95%。除政府的积极介入外，保险公司不仅通过国内的再保险公司分担风险，而且利用国际再保险公司在世界范围内分散风险。经过多次调整，政府一次地震的最高赔付限额也在不断提高，由最初的1.8万亿日元经过几次调整提高到现在的5.5万亿日元（从2008年4月1日起执行）。

核事故不影响保险公司的赔付

瑞士再保险和慕尼黑再保险公司都在公告中对与日本大地震及其次生灾害可能带来的保险责任进行了区分。目前全球最为关注的日本核电站事故。瑞士再保险表示，一般而言，对日本核电站的保险保障不包括地震、地震后的火灾和海啸所导致的实际损害和责任。对财产险保单的保险保障不包括核污染。总体而言，财产及意外险行业不太可能因此次核事故而受到重大影响。

保护财产，不妨借鉴国外经验

新西兰：普通人房产及投资不会因灾难缩水

新西兰地震保险制度被誉为全球现行运作最成功的灾害保险制度之一。新西兰的房屋大多购有商业保险，保险费用根据房屋大小和用途不同（自住、出租或商用），差异较大，但均包含地震保险。一栋普通住宅的地震保险费用约为每年50新元（1新元约合4.9元人民币），保险公司必须把这笔钱交给由政府主导的地震委员会，由地震委员会管理和使用该资金。地震委员会的赔付为每栋房屋最高10万新元，个人财产最高2万新元。在房屋完全毁坏的情况下，商业保险公司会在地震委员会的赔付基础上，按保险面积建一栋新房屋给房主，房主还可报销建房期间的租房费用。

美国加州：巨灾保险由政府主导

美国的巨灾保险体系相对完善，其中著名的是国家洪水保险计划。早在1956年，美国国会就通过了《联邦洪水保险法》，并据此法令创设了联邦洪水保险制度。美国的国家洪水保险计划是一项政府行为，由隶属于联邦紧急事务管理局的联邦保险管理总署管理。商业保险公司在实施洪水保险时，实际上是在执行政府的计划。资料显示，美国全国每年的洪水保险保费收入达16亿美元，约434万份保单，洪泛区社区投保率高达90％以上。
    此外，作为地震多发地点，美国加州对地震的保险也早已形成制度。1994年加州洛杉矶北岭地震后造成了美国历史上最大的经济损失，私营保险业不堪重负，导致此类巨灾保险逐渐由政府主导的计划所替代。为了解决商业保险业在应对地震灾害方面的无力，加州地震局（CEA）应运而生，这是一个由私营保险公司投资、公共机构管理的保险机构，其作用是强制保险公司提供地震保险。尽管CEA表面上具有明显的官方色彩，但事实上它与加州政府并没有任何财务上的关系，州政府也没有任何资金投入。州政府给予商业保险公司政策性的税收优惠和资助：除了保险公司以会员方式缴纳会费外，CEA还通过贷款、再保险、投资等方式募集保险基金，这些基金都享有免税的优惠待遇。地震后赔付时，如果CEA可运用资金降至某一水平时，国库局可以代理人的角色为其销售盈余公债。根据法律，购买了保险的人可以得到充分保障，CEA不能宣告破产。

法国：地震、海啸等可以再保险

法国1982年法国颁布了《The FrenchNat System》，建立了巨灾保障体系，承保范围包括：地震、洪水、火山爆发、海啸、地陷、山体滑坡、风暴等7类风险。通过扩展现有财产险保单保险责任的方式由保险公司经营，即任何购买上述产险保单的投保人被强制要求购买自然灾害附加险。巨灾险费率由政府确定，包含于财产险保单费率之中，免赔率由各公司承保政策决定，但法律设置了下限。保险公司可以选择是否将巨灾风险向国有再保险公司——法国中央信托再保险公司分保。中央信托再保险公司由国家预算资助，按照法定赔付的巨灾赔付超过再保险费收入时，超过部分由国家预算支出；盈余则以基金的形式积累起来。

土耳其：房屋没地震保险不能做产权登记

土耳其的房屋没有地震保险不能够做产权登记，水电公共设施的申请必须要有这个，这是最典型的国家强制进行地震保险的国家，其它国家没有你可以自愿选择是不是可以作为附加险。还有一个模式，部分强制，你买不买不是强制每个房主都买地震保险，但是如果你买了住宅的财产保险就必须同时购买地震保险，这是部分强制。【详细】

巨灾保险需制度给力，宜早不宜迟

政府也是地震的受害者

无独有偶，我国最近云南省盈江县发生的5.8级地震，尽管受灾地区的人员伤亡和财产损失远远比不上日本，但赔偿支付问题照样引起国内专家学者的关注。不过，与日本有天壤之别的是，我国灾害赔偿不容乐观。在过去几年中，我们灾害赔付或许能透露出一些信息。2008年我国汶川大地震造成直接经济损失达8451亿元，但获得来自保险业的赔付仅有18.06亿元。应当说，就目前而言，我国构建巨灾保险体系势在必行，宜早不宜迟。【详细】

制定《巨灾保险法》

一方面，我国是世界上公认的地震、洪水、台风等各种自然灾害发生均比较频繁的国家，每年给我国造成的经济损失都在1000亿元以上；另一方面，目前我国各类自然灾害造成的经济损失，其保险赔偿仅占损失的5%，远低于36%的全球平均水平；此外，中国大灾后损失的补偿，主要靠国家财政救济以及少量社会募捐， 然而国家财力和募捐有限，往往对巨大损失而言，这种浅层次小范围的补偿只能是杯水车薪。政府应组织有关部门，尽快制定出《中国巨灾保险法》，并由保险监管部门统一设计出单独的地震保险、洪水保险以及冰雪保险条款，进而确立巨灾保险的政策性保险地位。

运作巨灾风险基金

与此同时，建立巨灾风险基金。巨灾风险基金可以从三条渠道筹集：一是通过国家财政，每年按一定比例直接拨付；二是商业保险公司，从每年收取的保费收入中，按一定的比例提取；三是利用国家财税杠杆，实施减税政策，降低现行保险企业的营业税税率。与此同时，巨灾基金建立后，国家还要指定专门的机构，对基金收缴、使用以及日常运作情况，进行严格监管。