信用卡业务“跑马圈地”的风险苗头和管理漏洞应该引起足够的重视。等到出现大面积信用卡违约时,再采取措施弥补就晚了

　　最近接到一家航空公司的电话，说只要提供身份证复印件，公司就可代办与之合作银行的信用卡。

　　眼下，办信用卡既不用证实身份，也无需提供收入证明，还能拥有很高额的信用额度，已经成为不少银行通行的做法。

　　我国个人消费信贷业务起步不久，信用卡因其使用灵活、方便，成为居民进行信贷消费的主“渠道”，各商业银行也将信用卡视作扩大中间业务收入的重要手段。目前，我国已进入信用卡业务快速发展期。数据显示:截至2008年年末，我国银行卡发卡总量18亿张，其中信用卡发卡量为1.42亿张，同比增长57.7%。各家商业银行为了吸引客户、争夺信用卡市场，纷纷降低申办门槛。结果是信用卡“泛滥”，导致一些没有稳定收入来源的人开始利用信用卡过度超前消费；还有些客户仅仅是为了得到办卡时附赠的小礼物，就手握七八张信用卡。

　　信用卡业务“跑马圈地”的风险已开始显现：大学生还不起欠款，银行只得将账单寄到学生父母手中；有些人利用信用卡套现用做短期投资；更有甚者“拆东墙补西墙”，将手中的几张信用卡轮流透支取现，还有些人办了信用卡干脆不开卡使用，大量的“睡眠卡”增加了银行的维护成本，信用卡不良贷款率也从两年前的1%升至3%。这些风险苗头和管理漏洞应该引起足够的重视，否则等到出现大面积信用卡违约时，再采取措施弥补就晚了。

　　就在我们办卡越来越轻松的同时，美国已经收紧了信用卡的“闸门”。最近，为防范信用卡可能引发的经营风险，美国出台《信用卡持卡人权利法案》，要求信用卡公司严格发卡条件，防止乱发信用卡、乱授权透支额度。法案特别要求，在向21岁以下的客户申请人发放信用卡时，必须得到申请人本人有能力还款或父母愿意代其还款的证明。

　　美国曾经历过信用卡业务繁荣时期。上世纪90年代，美国信用卡公司在降低发卡门槛的同时，采取各种方式提高信用卡的还款利率和违约费用，一时间发卡规模迅速增长，信用卡业务成为公司重要的利润来源。然而自金融危机以来，消费者的还款能力大幅下降，信用卡违约率不断上升。不得已，一些信用卡公司提高发卡的申请标准，减少高风险客户，还大规模关闭使用率低的账户。

　　前车之鉴，当引以为戒。防止信用卡无序扩张带来的风险，不是说要放慢信用卡业务的发展步伐，而是要促进行业健康发展。这其中，培养消费者理性消费的观念、完善信用消费环境，以及增强信用卡的功能和服务水平，至关重要。

　　扩大居民消费，满足个人信贷需求，信用卡产业不可或缺。只是希望，众银行在发卡时要多些慎重，多些规矩，方能稳健发展；漠视风险，自欺欺人，必定行而不远。