马红漫：信用卡违规套现 银行难辞其咎

    你拥有信用卡吗？相信许多人的答案都是肯定的，而且其中手持数张者众矣。无疑，令人眼花缭乱的信用卡给消费者带来了诸多便捷，但随着银行滥发冲动的膨胀，其间滋生的金融风险也日益累积。

    信用卡犯罪问题形式上在于违法行为，而根源却在于商业银行自身。据统计，我国信用卡的发卡量已经突破1．5亿张，普及程度也达到了前所未有的高位。信用卡量的飞速增长与各银行的倾力营销推广有着极大关系，某银行的口号竟然是“像卖白菜一样卖信用卡”。近年来，无论街头巷尾还是各大商场、写字楼，银行信用卡推销员的身影随处可见，不断翻新的优惠条件与随赠礼物成为吸引客户的诱饵。在不经意间，许多人已经成为数张信用卡的主人。

    “商人无利不贪早”，各银行之所以会不遗余力地在信用卡市场跑马圈地，与其中丰厚的盈利有着密切关系。一般而言，信用卡带给银行的收益主要来自三个方面：年费、循环利息收入和商家返利。随着竞争的白热化，激战中的银行纷纷放弃了年费收入，“免年费”已经成为揽客的法宝之一。与此同时，精明的消费者也不会随意透支消费。调查显示，只有7．5％的用户可能使用循环信用。由此，商家的刷卡返利就成为银行关注的主要赢利点。根据业内规则，信用卡每成功交易一笔，安装POS机的金融机构就能稳赚商家返点10％的收入。因此，在扩张信用卡客户的同时，大力挖掘POS机市场成为银行在竞争中获胜的砝码，他们甚至不会放过杂货店这样的小型“阵地”。

    所谓“成也萧何，败也萧何”。信用卡业务在为银行带来丰厚利润与商业便利的同时，也在潜滋暗长之中提高了经营风险。然而，在竞争中愈战愈勇的银行却渐次放松了对风险的防范，为眼前的经济利益迷失了方向。统计显示，深圳发放的700多万张信用卡中，不良贷款率高达3％－4％，远高于个人贷款。除此之外，POS机的设置泛滥也为恶意套现行为铺设了温床。

    在信用卡市场的恶性竞争中，银行淡化了对合作商家基本信用的调查，非法中介由此能够轻松拥有一部POS机，以刷卡消费的名义实现套取现金的目的。暗访发现，这些中介可在一分钟之内完成信用卡取现，并且其开设的网站还承诺安全合法、手续费低。持卡人通过ATM机等正规途径取现，不仅有额度限制而且还要承担偏高的手续费和利息率，若不甚逾期忘记还款，银行还要收取欠款的循环利息。相形之下，持卡人通过非法中介取现，成本相对低廉且手续简便。加之，调查取证困难、监管环境宽松等客观因素也大大降低了违规交易者的法律成本，最终让违法参与者乐此不疲。

    其实，银行才是信用卡市场粗放发展弊端的最终买单人，它们前期降低门槛滥发信用卡无异于一场商业短视的风险之旅。由此看来，监管部门此时发布《通知》强化对信用卡领域的管理，是十分必要和及时的。但是，只要有利可图，违法提现的冲动就不可避免、无孔不入。因此，在事后监管提现的同时事前的防范也不可或缺。韩国信用卡危机暴露出的就是银行事前监管不足的弊病，可资为借鉴。这需要发卡银行改进短视的考核机制，通过强化持卡人信用调查，及时跟踪POS机商户运作等措施提高信用卡的真实质量，是为维护正常金融秩序的重要前提之一，而适当限制银行授信额度上限更应是必要的监管条款。

    日本悬疑小说作家宫部美雪出过一本名为《杀人信用卡》的小说，作者认为，信用卡是一列诱人搭乘的火车，旅客陆续上车，却不知最后的目的地是地狱。她提出一个概念：信用卡借贷就是银行对希望轻松达成梦想的人设下的经济陷阱。这种陷阱，最终也会祸及到银行和国家。近期，一种可以透支十万美元的超白金信用卡被商业银行面市推广，或许，这正意味着“地狱信用卡”号列车正在悄然驶来了。

    (作者系上海第一财经频道主持人，经济学博士）