住房公积金：明确定位方能良性发展

    继中国各大商业银行首套房贷“史上最优惠利率”终结、三套房贷叫停之后，中国住房和城乡建设部、财政部、人民银行、银监会等四部委日前再次发出通知，全面叫停第三套住房公积金贷款，并将第二套住房公积金个人住房贷款首付提至五成。

　　显然，全面叫停公积金三套房贷，仍旧是眼下楼市调控新政的后续发力，打击房价过快上涨的意图明显。然而，就住房公积金制度的设立本意来说，“全面叫停三套房贷”早就应该是常态化的本质需要。这与遏制炒房的一时政策之需没有关系，确保住房公积金制度的根本公平，促使住房公积金制度回归价值本位，才是核心缘由所在。

　　住房公积金制度始于住房货币化改革，落脚于“替职工积累住房储金”的政策规划。说白了，就是政府强制性要求职工拿出一部分工资（包括单位为职工缴存的部分）来交给政府特设机构打理，以达到职工之间以相对便宜利率互助购房的需求。这样一种“强制互助”的制度，在刚刚停止住房实物分配时期的重要意义毋庸置疑，然而随着资金盘子越来越大，问题也日益凸显出来，主要集中体现在三个方面：

　　首先是庞大公共资金的管理危机。作为中国将来最大的基金之一，诸如社保资金挪用腐败之类情形，在住房公积金领域不仅同样存在，而且一发就是大案，涉及上千万元资金是家常便饭。住房公积金的缴存人不仅在缴存行为上完全被强制，在管理和使用上同样毫无话语权。产权的不清晰，让住房公积金呈现出“无主财产”式运作格局；加之未能对管理者实施类似金融机构的严格监管，暗藏腐败病灶之外，管理效率同样低下，沉淀资金大量贬值。

　　其次是缴存比例上的贫富悬殊。曾有报道说，山东某垄断企业职工月人均缴存住房公积金6389元，而济南一家普通企业职工月人均缴存只有11元！因为缴存住房公积金可以免税，住房公积金制度俨然成了高收入阶层合法的避税区、藏匿高福利的黑洞，以及一些人侵吞国有资产的妙招。当高额住房公积金成为一种隐性福利，事实上它已经变味为一种“灰色收入”，而完全背离了帮助普通职工解决住房难题的政策本意。

　　其三是公积金使用上的“劫贫济富”。无论是世界银行的调查，还是审计署的报告，都能证明公积金贷款主要是使收入较高的家庭受益。为何这样？因为购房者的公积金贷款，必然来自其他人被强制缴存却未曾使用的资金。对于只缴存却从未申请公积金贷款的贫困家庭来说，他们事实上只有强制缴存的义务，从未享受过低廉利率的福利。而房子买得越多申请公积金贷款越多，享受到的公积金福利自然也越多。

　　不难看出，住房公积金盘子绝不是越大越好；要避免高额公积金成为免税好福利，应该严格限制住房公积金的缴存上限；而要避免公积金“劫贫济富”，更应该严格管理公积金的支出途径——全面叫停公积金三套房贷，只是一个纠偏的开始。事实上，在商业住房贷款已经非常方便的今天，仍然强制职工缴存公积金还有无必要，本身就值得思考；而如果说取消住房公积金尚需时日，至少也应该给它一个非常明确的定位：只是针对工薪阶层购房的兜底支持，绝不是针对富裕阶层购房的锦上添花。