巨额雪灾损失凸显保险能力不足

　　在中国保监会2月1日召开的保险业抗灾救灾工作会议上，保监会主席吴定富透露，截至1月31日，各保险公司共接到报案50．5万件，预计赔款35．19亿元，已预付赔款3．5亿元。而与此相对应的雪灾损失却是：倒塌房屋22．3万间，损毁房屋86．2万间，直接经济损失537．9亿元。

　　损失537．9亿元，而预计赔款仅仅只有35．19亿元，这样的保险损害赔偿、救济程度，无疑只能用“杯水车薪”来形容。由此，我们看到，面对社会风险尤其是频仍巨大的自然灾害，我国保险业在社会保障、抗风险能力上的孱弱和严重不济。数据显示，在遭受自然灾害时，我国的保险赔偿仅接近5％，而全球这一数据的平均水平为36％。

　　所以造成这一局面，原因当然是复杂和多方面，因为作为一种社会化的风险转移、管理和互助机制的保险，要想充分发挥其抵御风险、减少损失的作用，都离不开包括保险者（保险公司）、投保人以及政府在内的社会各方面力量的共同参与和努力的。但不得不承认的是，无论从上述哪个方面看，目前我们均存在十分明显的不足。

　　先看保险者。虽然我国是世界上公认的各种自然灾害（地震、洪水、台风等）发生均非常频繁的国家，因灾损失巨大（据民政部统计，自然灾害每年给我国造成的经济损失都在1000亿元以上），但相应的保险开发程度却非常低：一方面，专门针对自然灾害险种设计寥寥无几，如作为一个重要独立险种的地震险，便长期阙如；另一方面，既有的自然灾害保险理赔标准又显得过于严苛，大大弱化其保障功能，如现行财产保险条款中的“雪灾”保险责任标准便是：只有雪压达到特定要求导致建筑物倒塌时，保险公司才承担赔偿责任。（《环球时报》2月1日）

　　再看投保人。必须看到，公众风险意识不足，投保意愿不强，也是制约当前保险在自然灾害面前更有效发挥作用的一个重要因素。从此次保监会公布的数据——“保险公司接到雪灾报案中，数量最多的是车险，共43．35万件，占总报案数的85．8％”，以及雪灾损失的实际分布——“倒塌房屋22．3万间，损毁房屋86．2万间”中，便不难应证这一点：仅仅是有强制背景的车险，才是雪灾保险报案的主体，而更为巨大的房屋财产损失，却不在其中。

　　最后看政府。一个容易看到的事实是：作为天灾性质的自然灾害保险，其内蕴的风险必然巨大，而如此风险，无论是保险者还是投保人，显然都是难以单独承受的（或者巨额的灾害损失，导致保险公司无力赔付，或者保险费太高，投保人难以承担）；另一方面，许多自然灾害保险，如地震险、农业险等，事实上均是具有明显公益和准公共品性质的险种，整个社会国家都是保险的受益人。因此，无论从降低保险者还是投保人的保险负担，还是保障社会公益的角度看，政府应该考虑承担起一定的扶持、援助责任，如对自然灾害保险进行财政补贴等。