银行为何争“送”大学生信用卡

不久前，上海银监局向各商业银行发出风险提示，要求加强对大学生信用卡的风险管理。上海银监局认为，大学生属于无工作、无固定收入群体，对大学生发卡而不考虑其还款能力，会造成自制力较弱的学生超能力消费，或滋生攀比消费心理，给家庭尤其是贫困家庭带来沉重经济负担。

按规定，无工作、无固定收入的在校大学生，肯定不符合信用卡的申领条件。可这几年下来，却出现了一股银行争相办理大学生信用卡的风潮，银行纷纷到大学校园设点或长期设办卡联络员，以至于《2006中国大学生调查报告》显示，大约平均每4个大学生就有1人持有信用卡。那么，银行为何如此热衷抢食大学生信用卡蛋糕呢？

我们知道，信用卡业务利润主要来源于向持卡人收取的服务费用及透支利息。但所有银行均实施了免首年年费等优惠政策，基本上是免费为大学生提供信用卡服务，不仅如此，办卡额外还有小礼品赠送。那么，银行要赚钱便只能通过收取透支利息。某种意义上，给大学生办信用卡，即是要鼓励大学生透支消费，也就是所谓“花明天的钱，享受今天的生活”。但大学生没有稳定收入，因此他们的透支行为只能是“花父母的钱，享受今天的生活”。

面对银行纷纷“送钱上门”的诱惑，涉世不深的大学生误以为不要白不要——至少拿一份办卡礼品也是好的。而当他们接触物欲横流的外界社会时，口袋里的信用卡又很容易促成他们的消费冲动。别看银行在办卡时条件优惠至极，《学生信用卡领用合约》里删去了“收入情况说明”，同时特别注明联系人“无需承担担保责任”。殊不知，银行早已看好了合约外的担保人，那就是大学生家长。

在现实中，银行也正是这样来操作的：一旦学生无力还款，发卡行就向其父母进行欠款追偿。事实证明，大学生信用卡不仅在增加一大批“卡奴”，也增加了父母的经济负担。此外，一旦发生超期还款行为，还将在个人信用记录上留下污点，从而影响到日后生活的很多方面。

当然，银行可以为自己辩解说，给大学生办信用卡是为了培育具有发展潜力的优质目标客户。不排除银行会有这样的想法存在，但当下这种蜂拥而上的无序竞争，肯定达不到这样的效果。尤为值得怀疑的是，一些银行竟然将“停止向大四学生办信用卡”作为加强风险管理的办法。试问，如果推出大学生信用卡是为了争抢未来的优质客户，那么即将走入社会的大四学生离成为“优质客户”只有一步之遥，为何反而在银行眼里成了“鸡肋”呢？

事实上，我很怀疑大学生信用卡的合法性。《银行卡业务管理办法》规定，发卡银行应当认真审查信用卡申请人的资信状况，根据申请人的资信状况确定有效担保及担保方式。大学生之“信”当然可以被理解为好，但“资”是肯定不符合条件的，因为他们根本就没有收入。银行向没有收入且没有有效担保的大学生发放信用卡，未能按照相关制度对申请人还款能力进行严格的授信审核，且未根据申请人资信情况设立有效担保，显然有违规嫌疑。

《银行卡业务管理办法》同时规定，“发卡银行未遵守本办法规定的风险管理措施和控制指标的，中国人民银行应当责令改正，并给以通报批评。”因此，在大学生信用卡问题上，除了上海银监局发出的风险提示，我们期待能听到更加权威的规范声音——大学生信用卡亟待规范。