惠铭生：谁说“养老没存百万免谈”

　　中国或许是世界上“变老”速度最快的国家，我们如何养老？有专家认为，我国养老金替代率偏低，自筹养老金应是养老最为关键的途径。但对于一个普通家庭来讲，未来养老到底需要多少钱呢？有理财专家认为，没有100万元，几乎免谈。

　　“养老没存百万免谈”，听到这种论调，我笑了，因为我的家乡地处穷乡僻壤，我父母亲今年都76岁了，至今守着几亩薄田过平淡的日子；我二伯父今年89岁了，但身体硬朗，精神矍铄，至今自己种粮种菜、生火做饭，自食其力。他们一辈子生活得恬静安然，虽然贫穷，几无存蓄，但除非病老到卧床不起，他们一生堪称生命不息，劳作不止。

　　再说城镇普通退休职工。经过连续十年的调整，企业退休人员基本养老金，一般也就两三千元，但他们现在不照样生活安逸，洒脱自如吗？

　　如果“养老没存百万免谈”的论调成立且成为社会共识，那亿万百姓岂不羞愧难当，认为现有生活糟糕透顶？对那些年轻人而言，为了存足百万养老金，每天岂不惴惴不安，一直生活在焦躁不安中？如此“苦难”生活，何时会是尽头？显然，该论调放大了社会悲情。

　　不容否认，当前我国养老制度屡遭社会诟病，比如养老金替代率偏低，退休后收入骤减；企业年金覆盖率低，仅是少数人的福利；社保资金存有“窟窿”风险，财政和央企红利补血乏力；现有“多轨制”养老政策，让社会“二次分配”不公等，这些难免会让人们顾虑今后人口老龄化可能带来的危机。

　　但更要看到的，一是，养老并非仅是国家和社会的事，也是个人的事。即便在西方富庶国家，养老金来源也是多样化的。以美国为例，整个养老保险体系分为4∶4∶2结构，其中40%是国家出，40%靠企业年金等，20%靠个人商业保险。二是，我国仅是一个发展中国家，让政府对公民的养老、医疗保障实现“全兜底”，这种想法恐怕过于“乌托邦”。三是，追求理想的养老方式没错，但须符合现实。我们不是生活在“理想国”里，财富也非天降。丰厚的养老金，是建立在社会经济高度发达、财政充盈、企业高效益的基础上的。

　　现实是，按照世界银行规定的每天生活费1.25美元的最低标准，我国农村贫困人口大约还有2亿多；现有不少城市最低生活保障标准不足千元；地方行业年最低工资保障线，北京市2014年也仅为18240元；在广大农村，年龄满60周岁的老人，每月拿到的养老金并不多……对此，有些专家和社会群体却罔顾事实，幻想着退休金除了满足日常开支、住房费用、医疗成本、护理费用外，还要满足学习、旅游、兴趣爱好等费用。这些专家似乎生活在火星上，不谙世事与国情；个别社会群体似乎自认为超凡脱俗，是与公众迥异的“特殊阶层或群体”，所以才会滋生出“养老没存百万免谈”的矫情。

　　每一个人都希望养老无忧，趁年轻，我们也应努力，但努力是为了更好地生活，绝非仅为攒足一笔丰厚的养老钱。从这个角度审视，“养老没存百万免谈”论是个伪命题，不仅干扰社会视听，还会人为制造和加剧社会焦虑。对养老问题，应该有更切实更理性的评估。