不久前，曾在美国金融业鼓噪一时的“吸存-贷款”代表性人物查尔斯·基廷去世，终年90岁。他在上世纪八九十年代，利用美国经济的暂时混乱和人心不稳，以5100万美元收购了林肯“存贷公司”，并以此为平台，骗取无数无知的用户，把在银行的存款转存到他的旗下，许诺给予高出市场价的利率。结果可想而知，基廷的许诺没有兑现，且让许多存款人血本无归。最终基廷因欺诈等罪名入狱。
此案最具讽刺意味的是，当基廷面临指控时，曾高薪雇用后来成为美联储主席的格林斯潘为他撰写报告。而格林斯潘在报告中声称存款人没有“可预见的风险”，“公司运作可靠且管理专业”。此外，包括著名参议员麦凯恩在内的五名议员为基廷的所作所为辩解。但在美国存款人的眼中，基廷是个不折不扣的“世纪大骗子”。
这个真实的事件能够给我们太多的警示和教训，对改革中的中国有巨大的现实借鉴意义。而最主要的教训就是要分清什么才是真正的“创新”。判断“创新”有两个标准：一是看“创新”因何而出；二是看为谁而出，谁是最终最大受益人。
笔者认为，利用政策空子提出的“创新”不是真正意义上的创新，只有弥补政策漏洞的“创新”才可称之为真正的创新。在互联网金融领域，有的人随意提出一些自以为是的改革主张和举措，其实质是利用改革，为少数塔尖人物牟取私利。其特点是模糊风险界限，以利盖险，鼓动大众情绪，拒绝或排斥监管。这是十分危险的游戏。
当前互联网衍生产品如支付宝、余额宝等活跃引起关注属正常现象，如何有针对性的进行监管的必要性和重要性日益突出。笔者认为，对这些互联网衍生产品必须尽快进行收编、改编和整编。
收编：依照公司法、合同法核实身份，确定构成，授予经营牌照，决不允许继续“无照经营，无证经营”，满足其在其位、谋其利的合法需求。
改编：依照工商法规明确经营范围和经营产品；防止越界经营；人员入册，产品入列；进行反投机，防诈骗法律教育。
整编：加强市场监督和行业自律；强化审计，信息透明，适时派驻巡视审核专业人员，对市场进行实时监控。
互联网像个大舞台，任何人都能上台展示精明和愚钝。我们应在合理利用互联网的同时，警惕基廷一样的“聪明人”，确保中国金融改革的稳定。▲(作者是中国人民大学重阳金融研究院高级研究员)
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